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半月谈2011年第18期：网络贷款求解中小企业“融资难”

本刊记者王政 张遥

近两年来，针对电子商务平台上中小企业“融资难”而兴起的网络贷款，积极向线下中小企业拓展业务，逐渐被看做是中小企业的一条新融资渠道。虽然网络贷款平台经营信贷业务的是有资质的银行和小贷公司，但由于网络贷款具有虚拟性，所以其风险一直存在。同时，一些暗存巨大风险的人人贷(P2P)中介公司在网络上宣传、承诺自己具有信贷资质，假借网络贷款进行非法集资、“高利贷”等活动，损害了网络贷款的信誉。

来自银行业、电子商务领域的专家认为，网络贷款拓宽了融资渠道，而且其线上信用评判体系将推动解决中小企业信用评级难题。不过作为新生事物，网络贷款一“出生”就面临诸多风险与挑战。

“融资难”引发中小企业“触网”

近年来，中小企业“融资难”周期性出现，而随着电子商务迅速发展，网络平台上的小型、微型企业“融资难”也引发人们关注。据中国工商银行网络融资业务中心副总经理史一文透露，截至目前，国内获得过贷款的中小企业累计有800万家，占国内4000多万中小企业总数的18%左右，考虑到这4000多万只是中小企业的静态总数，实际能够获得贷款的中小企业比例更低。

为此，各方人士纷纷呼吁银行加强对中小企业的信贷支持。然而，正如阿里巴巴集团副总裁胡晓明说的“银行的信贷理念与中小企业融资需求有偏差”，中小企业大多财务状况不透明，如果用传统财务报告进行信用评级，他们的信用等级普遍很低，银行出于监管和风险考虑，很难给中小企业放贷。

“非财务报表的信用也应该得到重视”，胡晓明说。正是基于这样的理念，专注于中小企业、基于第三方平台与银行合作为中小企业提供融资服务的网络贷款应运而生。在此模式下，银行依托互联网企业的网络融资服务平台和电子商务平台，通过中小企业的线上交易和行为数据而为其提供融资服务。

位于杭州的全球网“网络融资服务平台”自2010年9月上线运营以来。已和20多家银行合作。“截至2011年9月6日，累计为浙江省内4121家中小企业提供了110.62亿元的网络贷款。”全球网市场部经理张晓妍说。

目前在中小企业聚集地浙江，由全球网、阿里巴巴、数银在线等企业搭建的网络融资平台，日均有5000家次中小企业上线，年放贷近400亿元。浙江省经信委副主任楼志鸣表示，浙江省正为网络贷款项目制定五年发展规划，争取在2015年达到30万家企业在该类网站注册，年贷款额达到700亿元。

助推多屡次融资平台建设

“大量中小企业遭遇‘融资难’说明目前我国的金融体系还不完善，银行不可能为所有企业融资，只有多层次融资平台才能满足多元的融资需求。”中国农业银行小企业金融部副总经理胡涌表示。

事实上，目前银行基本是把中小企业贷款当作一项战略性任务来对待，单独给规模、单独制定审批流程、单独配备人员、单独设置机构。胡涌表示，农行目前有7万多法人客户，其中有6.6万是中小企业，其贷款占贷款总额的60%，不过这些中小企业平均贷款额度都在百万元左右。“工行目前对中小企业的平均贷款额度也在百万元左右”，史一文说。

与此相对，网络贷款更重视中小企业的小额融资需要。数据显示，阿里巴巴对中小企业的平均网络贷款额度为7万元至8万元，其他互联网第三方融资平台都将自己的网络贷款定位于中小企业、小额贷款。

分析人士指出，网络贷款的关键是信息化、平台化支撑的征信体系。业内人士表示“网络贷款证明网络信用也有其尊严”，这种尊严就是即使没有抵押，网络上的信用也能转化成贷款，这为许多线上中小企业网商提供了新的融资渠道。网络贷款gkz6.net带来的不光是贷款本身，还有信贷理念的变化。如果基于互联网的信用评价体系建成，将大大降低银行服务中小企业的成本。网络贷款本身及其带来的信用评判正成为构建多层次融资服务平台的促进因素。

多位分析人士指出，网络贷款将信息技术与金融借贷服务充分结合，将弥补传统商业银行在资金处理效率与个性化服务等方面的不足，而且网上信用评级将有效缓解银行与中小企业之间的信息不对称难题，银行服务中小企业的动力、能力都将提升。

在不断创新中找准服务定位

电子商务快速发展为网络贷款带来了前所未有的机遇。阿里巴巴的报告称，未来两年，我国网络零售市场交易规模将突破1万亿元大关，占全社会商品零售额5%以上，众多线上网商都将成为网络贷款的直接受益者。

然而，网络贷款发展也遇到一些风险与挑战。虽然网络贷款平台经营信贷业务的是有资质的银行和小贷公司，但由于网络贷款具有虚拟性，所以其风险一直存在。浙江省银监局提供的一份材料指出，目前，网络贷款概念比较模糊，实践中被用于指代多种不同类型借助于网络进行借贷的活动，中小企业应选择有信贷资质的网络平台进行融资，以免上当受骗。监管部门鼓励合法、合规、有益的创新，但银行业金融机构应坚守法律和风险底线。

“网络贷款平台如果疏于自律，很可能吸引民间资本进入，而成为变相的民间借贷。”浙江大学经济学院副教授钱彦敏说，“网络贷款要真正成为中小食业融资的新渠道，需要在不断创新中找准自己在金融服务中的定位。”

虽然存在一些风险和挑战，但多位银行业人士还是表示，银行和电子商务企业的网络融资业务合作是未来的趋势。他们同时指出，在征信系统不完善的情况下，借助电子商务企业所独有的网络信用信息对银行来说非常重要。

目前来看，网络贷款化解中小企业“融资难”的能力还很有限，在发展中其自身也存在一些问题。不过，基于电子商务而兴起的网络贷款正带来信贷理念和模式的变化，这将为构建我国多层次融资平台提供可能，而多层次融资平台是解决中小企业“融资难”的关键。