2010年07月08日 11:34  《理财师》

　　曾经偶尔出现的“一张保单保全家”突然广为流传，部分公司甚至以此为宣传核心，也确实赢得了不少消费者的眼光和注意。然而，冠以“一张保单保全家”之名的产品，却被发现其实并没有太多的可取之处，甚至有时候还可能混淆了客户对保险的理解，使客户误以为投保了这险种，全家人的保障就都解决了。

　　自2002年，泰康人寿在中国保险业内率先推出了“一张保单保全家”，保险产品从一对一的个人营销方式转变为对整个家庭的销售方式。此类产品经过2005年和2009年两次升级，逐渐增加新险种，不仅扩大了缴费期限，也实现了产品形态从保险套餐、保险自助餐，到保险超市的升级过程。升级后的产品包括健康、养老、少儿、幸福、自选五大家庭保险计划，涵盖意外、健康、教育、养老、理财等诸多功能，且客户可根据自身情况灵活搭配。比如，一人购买主险，其他家庭成员均可添加意外、医疗等附加险，并且实现新增被保险人、险种及保额不用新增保单，为广大客户提供了省钱、省事、省心的家庭保险解决方案。

　　这当中，陆续有保险公司效仿，迄今为止，能够提供这样“套餐”的保险公司已经接近10家。

　　那么，一张保单是如何保全家的呢？这样的保单在为我们家庭带来保障的同时，又会带来什么风险呢？让我们具体分析。

　　一宗罪：生命怎有贵贱

　　“一张保单保全家”突破传统寿险以“个人”为投保单位的模式，变为以“家庭”为投保单位，涵盖身价、意外、重疾、养老、教育、医疗保障及保费豁免、理财等多种功能。让家庭拥有全面的保障且更加快捷、简单、实惠，也方便后期管理。这是好处。

　　而问题在于人寿保险的核心保的是身价，其他都是衍生产品。在一个家庭中，每一个人的生命都有价值(每一个人都有身价)，保身价的保险产品只有一个——终身寿险。如果只给家庭主要经济支柱保终身寿险，就意味着家庭里的其他成员生命无价(一钱不值)；如果给家庭每一个成员都买终身寿险，又失去了“家庭保单”的意义，这正是纠结所在。在唐骏接受中国之声采访透露其毕业于美国西太平洋(10.92,-0.13,-1.18%)(601099,股吧)大学之后，有网民在质疑该所大学资质的同时，发现数十名国内企业的高管，都有就读于这所学校的经历。有网友在网上张贴了一个美国西太平洋大学工商管理博士三班学员名单。

　　二宗罪：羊毛出在羊身上

　　一人选主险，全家附险随便选。在家庭保单中，只要有一个人购买主险，其他家庭成员均可添加实惠的意外、医疗等附加险。突破以往客户不能单独购买附加险的限制，从而避免家庭成员保障的缺失，还大大地减轻了保费的负担，这正是给予客户的最大优惠。

　　而“羊毛出在羊身上”，“买的没有卖的精”，保险公司是商业机构而非慈善机构，所以优惠的来源分析一下就可以知道：保障成本的主要构成包括理赔成本、销售费用、保单管理费和保险公司的合理利润。理赔成本是由生命表精算来的，是数学和统计学的结论，并且其差益要作为分红返还给客户；公司存在的价值是利润最大化，保险公司如果把利润让渡给客户，就侵犯了股东利益；所以优惠只可能来自于另外两项：销售费用和保单管理费。

　　保险代理人以前跑一个客户大多数时候只能签一张保单，有了“保全家”，就相当于一次签了两三张甚至四五张保单，销售费用大幅降低。同时，保险公司把对同一个家庭两三张甚至四五张保单的登记、造册等成本节省为一张保单的管理费用，优惠就出来了。

　　三宗罪：容易越俎代庖

　　随心选择，量身定做。功能齐全，自由选择：涵盖了意外、身价、健康、教育、养老、理财等功能，客户可根据自身的情况灵活搭配，用最少的投入获得最大的保障利益。附险延续，长期受益。在传统保单中，主险缴费期满，附险随之即停。而“保全家”在主险缴费期满后，附加险仍可续保，充分延续保险利益。

　　但凡买过保险的人都知道，每家保险公司的投保规则都会规定主险与附加险之间的比例关系，以保证保险公司的利益不受损失。附加险与主险的搭配越灵活，比例越随意，则意味着附加险保费的费率越高。

　　保险保障的是明天的风险，专业的保险代理人会根据投保人的缴费能力以及对保额的需求量身定做方案，并不断检视，经常调整。在这样的调整中，核心是调整主险(寿险)的保额与保费。毕竟大多数的投保人不是保险专家，望着眼花缭乱的附加险，很容易让他们忘记了对最重要部分的调整——寿险。

　　四宗罪：为未来留下隐患

　　多重豁免，人性关怀。家庭经济支柱如果一旦遭遇不测导致身故、重疾或高度残疾，即可免缴“保全家”中其他成员的长期险保险费，且保险利益继续有效。这是最人性的，最深刻的诠释了保险真谛，为保单上保险。

　　然而，保险是家庭长期的财务规划，在这快速变革的时代，一家人的生活又怎能一成不变呢？可以想象一下：当现在的家庭成员未来不在同一个城市生活，当外界的诱惑使一个家庭解体(2009年北京离婚率是39%，上海是38%)，这张保全家的保单或因一张离婚协议书而被迫终结使命，结果谁也没能得到保单的保护。更何况，一旦主险投保人出险，那么其他投保人的附加险很可能不复存在，要承担“一损俱损”的风险。

　　五宗罪：误以为保障全面

　　随着人们保险意识的提升，家庭结构的变化，家庭收入的不断提高，保险需求也会随之变化，而传统寿险很难满足这种保障需求的提升和优化。“保全家”可以通过完善的服务在一张保单上不断的升级，实现新增被保险人、险种及保额，而不用新增保单。

　　其实这只是一种说法而已，任何新增的被保险人、险种及保额，对保险公司而言都是新契约，都要经过重新核保的流程，如果不经核保即随意承保，就是对其他投保人的不负责，毕竟理赔的钱不是保险公司出的，而是其他没发生风险的投保人出的。至于让一个经历了所有流程的新契约沿用原有客户的保单号，加入到家庭中去，这无非是保险公司吸引客户的手段和方法罢了。

　　案例解析

　　最后让我们来看一个3口之家的简单例子：陈先生，32岁，月收入30000元，公司提供完善的社保和商业补充医疗保险；陈太太，30岁，全职太太，无收入，无任何保险；儿子浩浩2岁。

　　投保“全家保”保单内容：

　　主险，陈先生寿险10万元，缴费期20年；

　　附加险，陈太太养老险：保单生效第3年起，每3年领取3万元，至80岁；

　　陈太太重大疾病保险，保额20万元；

　　陈太太住院医疗保险，每年保额2万元；

　　陈浩浩教育金保险：初中至大学毕业，每年领取教育金2万元；

　　陈浩浩住院医疗保险，每年保额2万元。

　　整张保单每年缴费3万余元。

　　点评：这样的保单在“全家保”中是较常见的，看似面面俱到，隐含的问题是保额不足。可以看出，第一被保险人陈先生仅仅是为了建立这张保单而买的保险，这张保单中对他自己的保障几乎为零。假设一下：5年后陈先生遭遇极端风险身故，陈太太领到的理赔是10万元，得到的保障是她和孩子以后的保费都可以豁免，但所有项目的额度却都是杯水车薪——每3年领3万元养老金，孩子上中学后每年领2万元教育金……保单并没有起到取代陈先生经济支柱地位的作用。

　　如果这不是一张“全家保”的保单，每年3万多元钱的保费集中花在陈先生一个人身上，至少可以买到100万元终身寿险，或者50万元终身寿险加上250万元的定期寿险。那么当陈先生遭遇风险的时候，陈太太领到的理赔就是100万元甚至300万元，对她和孩子未来生活的帮助是显而易见的。