央视杜柯:小夫妻幸福理财计划：谁来掌管钱袋子

2011年05月26日
：《新婚小夫妻幸福理财计划》　　作者：纪永英著
策划：蓝狮子财经出版中心
出版社：中信出版社2011年3月第一版
定价：28元
ISBN：978-7-5086-2668-0
这是一本为新鲜小主妇或准新鲜小主妇量身打造的家庭理财图书。本书作者作为一名刚步入婚姻生活的年轻女性，对自身角色的转变有着深刻的感触，对新婚家庭柴米油盐酱醋茶的生活的烦琐和不易有着深刻的领悟，通过“讲故事”的感性方式传达理性的理财技巧和感性的幸福生活要素。从买房、装修、家庭投资理财、长辈养老、育儿准备、家庭生活情商提高等各方面启示读者如何从“单身贵族”成功变身幸福小主妇，“理”出家庭“小金库”，理出幸福婚后生活。本网获得新书《新婚小夫妻幸福理财计划》出版方的转载授权，特将此书的内容做精选连载，以飨读者。
结婚了，谁来掌管钱袋子？
结婚，仅仅两个字，说出来不费吹灰之力，实施起来好像也不是很难，花9块钱就能从民政局领回两张证，然后，按照童话的说法，就应该是从此王子与公主过着幸福的生活……
但我很确定，我们生活在现实社会，不是童话世界。在现实社会中，结婚虽然不是一件难事，但关系到两个独立生命体的结合，以及两种独立理财模式的合并。通俗地说，就是将两个钱包里的钱合在一起，放进一个钱包内。
随之，难解的问题产生了—谁来掌握这个装有两个人的钱的钱包？也就是说，谁来掌握家庭的财政大权？
这个问题的难度，我觉得有点类似于“到底是鸡生蛋，还是蛋生鸡”，在我和老公两个人组成的家庭内部，引起了一场不小的纷争。
我知道老公是个传统得不能再传统的人，所以一上来，我就先发制人：“按照传统观念，男人挣钱女人管钱，这是天经地义的事儿！更何况，我现在也挣钱，钱更应该由我来管。”
没想到，老公更“绝情”，人家说情人眼里出西施，我们都由情人升级成夫妻了，在他眼里，我仍然不是十全十美的“西施”：“就你，还管钱呢！先管好你自己手里的东西吧！整天丢三落四，什么时候把这个毛病改了，再回来向我夺权吧！”
“我再丢三落四，也没丢过钱啊。你让我管钱，我有压力就能产生动力，正好督促我改掉丢三落四的毛病。”虽然老公对我“无情”，但厚道的我没有对他无义，而是显示出几分请求的意味。
因为老公向来是个吃软不吃硬的人，我以为自己的计谋会得逞，可老公并没有乖乖就范，依然不屈不挠：“你今天没丢钱，不表示明天不会，在你改掉毛病之前没门儿……”
家里的钱又不是他一个人的，他却拒绝得如此理直气壮，让人觉得很不爽。不过没办法，谁让人家披着稳重踏实的外衣呢！我总不能采取传统妇女那种“一哭二闹三上吊”的抗争方式吧！
作为新时代的文明女性，争取权益要靠策略和手段，而不是自残。要不然，我真对不起我正在努力争夺的家庭财务总监的这个职位。“留得青山在，不怕没柴烧”，婚姻生活才刚刚开始，以后有的是夺权机会，我唯一需要做的就是：“等待机会”。
说机会，机会到。当时，老公单位接手了一项大工程，作为年轻技术骨干和任劳任怨的“小黄牛”，他勇敢地承担起了部分重任。于是，他回家的时间由原来的晚上7点左右推迟至午夜12点，有时还会晚至凌晨2点；原来周末双休日，我们一起做家务、与朋友同学聚会，变成他几乎没有双休，落得我一个人做家务……
看着他忙碌疲惫，我心里自然很心疼，但也帮不上忙，只能尽力多做些家务，给他温暖有力的后方支持。老公则觉得自己没能分担家务，对我感到有些愧疚。不过，我佩服自己的是，我在被老公的体贴感动之余，居然还能想起“夺权”的事。古代不是有赵匡胤杯酒释兵权吗？今天，我要上演一幕“杯茶夺财权”。
我先给老公倒了一杯他爱喝的绿茶，在交到他手中时，我开始意味深长地暗示：“老公，你现在这么忙又这么累，家里的事情就全交给我吧，我保证不乱花钱，做一个勤俭持家的良家主妇！”
老公轻轻敲了敲我的头：“知道你打的鬼主意。好吧，看在你最近辛苦的份上，从现在开始，你就是咱家的财务总监了！这个家，你彻彻底底地当家做主了！”说完，他又清了清喉咙，假装严肃地说：“不过，你要记住，如果不称职，随时有被罢免的可能。”
“罢免？根本就没有这个可能，我会用自己的实力，让你看清我天生就是一个理财能手！”
就这样，本主妇凭借聪明才智和谋略，以及利用老公的小小愧疚感和浓浓爱意，掌握了全家的钱袋子，荣升为一名年轻的“管家婆”。
但是，有多大权力就有多大责任，财务总监的名头听起来可以耀武扬威，但如果能力不足，肩上的责任可能会压得你“扬”不起来。毕竟，一个家庭的打理，靠的不是豪言壮语，而是实打实的真功夫。
在家庭理财方面，每代人都各有自己的特色。父母一代人更倾向于节俭，下一代人则可能更倾向于投资。现在，一个聪明的家庭主妇，节俭与投资两手都要抓，而且两手都要硬。一方面要慎重利用口袋里的钱，精打细算；另一方面，还要多多修炼金融财经知识，在不断提高家庭生活品质的基础上，保证资产稳定增值。
只有这样，才能扛起家庭的钱袋子，而且，让其越来越沉。
你的爱情保险了吗？
一天下班后，老公神秘兮兮地问我：“你听说过爱情保险吗？”我以为他又在开玩笑，谁知他一本正经地说：“真的，要不我们买份爱情保险吧。”原来，他单位新婚不久的大宝夫妇联手购买了一份爱情保险。根据这份保险，只要他们一直携手相伴，到结婚25周年时，就会得到一份银婚祝贺礼金。
我马上找来“爱情保险”的资料。原来，所谓的爱情保险是一些人寿保险公司推出的由夫妻双方共同购买的“联合人寿计划”。夫妻双方只需要购买一张保单，共同支付保费，两人就都可以成为被保险人，都享有收益权。这种保险不仅具备两全或终身的人寿保障，被保险人还可以获得银婚纪念祝贺金等额外保险利益。
对婚姻中的两个人来说，幸福婚姻既是快乐的感受，同时也是肩上的责任。两人共同为婚姻投保，既能够增强自己与爱人甘苦与共的责任心，还可以督促两人珍惜彼此的幸福婚姻。
爱情保险，既有名，又有实，我看行！
经过左挑右选，我和老公都看中了一款“一生一世爱情险”。首期年保费，我们支付了1612.7元，以后每年我们都缴纳等额保费，持续20年。在此期间，每三周年的结婚纪念日，我们可以领取一次保险金。前六次，每次可领取999元—这个数字我喜欢，象征天长地久；20年后，即第七次领取保险金时，我们可领取1999元—这个数字我更喜欢，寓意感情随着岁月的递增而增加，让人心头备感温暖。
同时，我们还获得了一笔爱情保障金。在将来，无论在任何时间，或出于任何原因，当我和老公其中任何一个人不能再领取上述保险金时，对方就会得到20999元的爱情抚恤金，寓意爱的永恒。
而且，这个险种可以保我们到100周岁，有“白头偕老”的寓意。在此期间，我们缴纳的保险金，会通过红利的方式不断积累，等到我和老公银婚或金婚时，还能收到相应的祝福礼金。
从理论上来说，我知道给爱情上保险其实并不可行。感情不像物质，看不见摸不着，这种“飘来飘去”的感觉，难以形容，可能说来就来，说去就去。如果爱情没有了，婚姻也就失去了存在的意义。但是，现代社会离婚率的提高，并非完全是因为爱情的终结，有时甚至是由一时负气、沟通不畅产生的误会所致。
有这样一个充满黑色幽默的故事。老公出差回来后刚走到家门口，突然听到自己家里飘出男人打呼噜的声音，在门外犹豫了5分钟后，他选择默默地走开了。走出小区，他给老婆发了一条短信：“离婚吧！”然后，他毅然扔掉手机卡，并且远走他乡，发誓再也不会回到这个伤心之地了。三年之后，他们在另外一个城市偶然相遇，两人相看默默无语。还是妻子先打破僵局：“当初为什么不辞而别？”他讲述了当时的情况，妻子转身离去，淡淡地说：“那是瑞星杀毒软件……”
这个故事，让我和老公唏嘘不已。如果当时他们夫妻能够就此事开诚布公地谈一谈，或将离婚的事情向后拖延一段时间，说不定结局就会大不同。
而如果他们办理了爱情保险，考虑到离异可能会失去大额保险金，就可能不会离得如此干脆，这就给了爱情和婚姻提供了发生转机的时间。通过爱情保险，给婚姻加上一条经济的链条，相当于给爱情加了一些外力，你说还有比这更值得的投资吗？
当然，并不是所有的夫妻都想购买爱情保险。有人会认为，夫妻两人的感情经得起生活的磨砺与考验，不需要形式兼具内容的爱情保险来加固。“仁者见仁，智者见智”，这种观点无可厚非。你可以不买爱情保险，但我的建议是，为了给刚刚建立的小家庭提供保障，也为了对爱人负责，还是可以选择一些商业保险。
为人们提供全面保障的商业保险包括意外伤害保险、医疗险和寿险三种。一般情况下，咱们新婚小夫妻家庭收入还不太高，经过结婚买房等一番折腾后，积蓄更是所剩无几，购买保险产品时，可以优先考虑意外险。
不可否认，咱们现在还年轻，身体素质好，但就像阿甘所说的，“生活就像一盒巧克力，谁也不能保证下一块是什么味道”，意外事故防不胜防。如果遭遇重大事故，一旦残疾，失去工作与收入，对小家庭来说意味着沉重的打击。发生意外伤害，是任何人也无法改变的事情，但如果能够在事故后得到一定的经济补偿，最起码可以减轻生活压力，缓解生活困难。这就是意外伤害险的最大用途。不过，意外伤害险只有在投保人发生意外事故后，才给予赔付，如果没发生则不予以返还。但咱们也不用觉得吃亏，就算是花钱买平安了。
一般的意外伤害险并不包括因意外伤害而产生的医疗费用，所以，为了在医药费贵得“吓死人”的今天还能看得起病，资金力量薄弱的咱们，不妨再购买一份重大疾病保险。作为家庭的经济支柱，夫妻两人最好都购买重大疾病保险，这样不仅可以在治疗重大疾病时，获得经济上的援助，还具有豁免功能，即在期满时可以将保费连本带利拿回来，起到“有病治病，无病养老”的强制储蓄效果。
至于寿险，即养老保险是否购买，我觉得可以因个人而异。如果没有办理社会养老保险或认为前者不足够养老使用的话，想以商业寿险作为补充者，也可以购买。
“天有不测风云，人有旦夕祸福。”购买商业保险是一种负责任的行为，其基本概念是：年纪越轻，保费越便宜。通过保险来转嫁风险，减少财务损失，也可以起到理财的作用。
不过，冲动是理财的大忌，不可听信保险推销员的一面之词，头脑一热，就一股脑儿将全部商业保险都买回家。毕竟，保险不是白送的，也需要花钱购买，如果因为买保险花光所有钱，那就真的不保险了。在考虑保险保障的数额和保费支出时，我们要从实际出发，保障数额可以是年收入的10倍，但保费则以年收入的1/10比较合适，以免影响到日常生活开支。