偶看新闻电子标签的制作:房贷利率摇摆过大是不理性的表现
来源：百度文库 编辑：偶看新闻 时间：2024/04/29 11:40:35
日前，有市民反映广州地区银行房贷利率近日“一周一个价”，更有市民批评银行趁政策紧缩大发横财。对此国有银行均表示房贷利率上浮20%至30%不等，短期内不可能下调。同时银行称按揭贷款利润率非常低，不存在“房贷暴利论”。分析人士认为，市场房贷利率上浮与“一贷难求”凸显了目前房地产潜在风险。（《广州日报》10月16日）
温家宝总理在今年10月3日和4日到浙江的绍兴和温州调研，力挺温州小企业，称必须改善金融服务、调整信贷结构。首套房贷利率从7折优惠到上调20%，虽然与国家的货币政策及房地产调控政策的精神相符，但也暴露出银行贷款中所存在的问题。目前银行一方面不追求利润只追求存款增加，另一方面对贷款则以市场化为借口极度惜贷，与2009年截然相反，反映了金融监管方面的忽冷忽热等问题，也反映了政策冷、热过度的问题。
近几年信贷天量增加，一方面与2008年底出台的4万亿刺激政策有关，另一方面也与存贷差较大、银行盲目放贷有关。2009年和2010年两年的新增贷款余额高达约20万亿元，不但直接推高了房价、物价，埋下了大量基建工程违约的风险，也使得银行自身背上了较大的风险。所以近期银监会多次从各种角度提醒防范金融风险，央行也多次上调存款准备金率，收紧银行的可用贷款额度。而银行在考核任务的压迫下，不惜高息揽存，据《南方周末》7月7日报道，某国有银行广州支行今年全年的任务是较年初余额增加20亿，比上年任务增加了近43%，比2009年以前增加了近20倍。这种增幅是非常不理性的结果，也是房贷从“放心肉”变成“健美猪”的背后原因。
今年6月30日揽储大战，就已经充分表明了银行在高压政策下会采取非理智行为，比如有的以行长出车祸无法签字为由，拒绝客户提款、转款，多家银行甚至不惜以系统升级为由暂停转账业务，还有的则直接以高息招揽客户短期存款，不惜将年化利率提高到20%。银行的不理性，既有来自于不断上缴存款准备金后的“钱袋渐瘪”等因素，也有来自于监管方面的因素，这些因素都是受政策左右幅度过大而失去市场化的调节所造成的。
就拿房贷来说，在政府推动房地产市场的时候，银行会积极提供按揭，甚至帮助房地产商违规提供无首付贷款。而一旦房地产市场火热，中央开始了调控政策，银行也开始惜贷，不但二套房以上贷款开始停止，连首套房的首付也开始大幅提高，利率也随之提高。这种手段无非是增加购房的成本，减少购房需求，但对银行来说，也是无奈之举。虽然按揭在银行的利润中只占很小的比例，但对于以收费为主的银行来说，想转变经营结构，增加利润点，还是难以放弃房贷。但在“钱紧”的情况下，银行也只好向首套房购买者下手，以便减少贷款，并保住存款。
不论是货币政策，还是银行的经营决策，都应以推动经济发展、稳定经济环境为主，而不应左右摇摆幅度过大，但从对首套房贷近几年的从极度宽松到极度收紧来看，实现这个目标还需要更多的努力。