上海青浦交警队:各大行信用卡分期付款面面观

转眼又到岁末年终。作为一年的消费旺季，各大商家都会不失时机地推出系列促销活动。面对众多诱惑，越来越多苦于囊中羞涩的消费者开始选择使用信用卡分期付款进行购买。 

然而，面对国内众多发卡行推出的花样繁多的信用卡分期付款服务，消费者在选择时往往不知所措。

记者在开通此项业务的国内银行中，选择了目前影响较大的几家，从申请流程、开通分期业务的消费金额起点、可进行分期的商户范围、每期需交的手续费、以及提前还款所需费用等5个方面进行了比较，希望有助于广大消费者选择适合自身情况的分期付款信用卡。

一、申请流程

目前，多数银行的信用卡分期付款业务需要一定的申请手续，或致电、或致函，只有招商银行和光大银行可以无需任何申请手续。其中，招商银行的信用卡分期付款业务为商场分期型，即在特定商场购买特定商品，并在特定POS机上使用招行信用卡来完成分期付款业务；光大银行提供的则是自动分期型。该行“福”卡、“如意三宝”信用卡和“银联高尔夫”信用卡都采取了套卡设计，一张标准卡配一张异形卡。消费者如果需要享受免息分期，只需要选择刷异形卡，无需任何手续、在任何商家、购买任何商品都自动享有免息分期待遇，而刷标准卡则不产生免息分期业务，从客户角度而言自主性与便利性都较高。

 (由易到繁排序)

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光大银行

招商银行

广东发展银行

中国建设银行

交通银行

中信银行

无需任何手续，刷“福”卡、“如意三宝”卡、“银联高尔夫”信用卡中的异形卡，就可自动免息分期

持卡人需在特约商场指定POS机刷卡，同时选择分期数

持卡人刷卡后即可致电广发客服登记“样样行”免息分期付款服务

刷卡消费后至最近一期账单日前，致电申请将消费金额逐笔分期

消费交易日2天后至还款日前3天间致电申请将消费金额逐笔分期

消费交易2天后(交易入账后)至本期账单日的3个工作日之前，申请办理单笔消费免息分期付款计划。每个账单周期内，持卡人只能申请一笔单笔消费免息分期付款业务

 (表中数据与文字均摘自各大银行官方网站)

 二、金额起点

 由于信用卡分期付款业务会加大发卡行的操作成本，所以大多数银行都对消费者所需分期的总金额做了最低规定，只有光大银行没有规定金额起点。

 (由低到高排序，单笔消费金额，仅以人民币为例)

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5

光大银行

广东发展银行

中信银行

中国建设银行

招商银行

交通银行

没有金额起点

人民币500元

人民币600元

人民币1000元

人民币1500元

人民币1500元

 (表中数据与文字均摘自各大银行官方网站)

 三、商户范围

 除招商银行外，其他银行的分期付款业务基本都不对消费的商家和商品进行限制。其中，广发行和建设银行对一些特殊消费交易的分期付款业务进行了限制。招商银行则需在招行指定特约商场购买产品才能享有分期付款业务。

 (由大到小排序) 

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1

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4

光大银行

交通银行

中信银行

广东发展银行

中国建设银行

招商银行

一般商品消费交易，无任何商家、商品限制

一般商品消费交易，无任何商家、商品限制

一般商品消费交易，无任何商家、商品限制

一般商品消费交易，但不包括赌金、黄金买卖、酒店预授权等交易

一般消费交易，但不包括房地产销售、汽车销售、购买彩票、缴纳罚款、纳税、公共事业收费、医院类交易、法庭费用、保释金和债券、政府服务、政府贷款、使领馆收费、黄金买卖等

招行指定特约商场

 (表中数据与文字均摘自各大银行官方网站)

 四、每月分期手续费

 虽然各大银行在宣传分期付款业务时，都打出了“免息分期”的口号，但实际上消费者仍需承担一定的手续费。具体分期的手续费率，各家银行各不相同。不过需要提醒消费者注意的是，在挑选分期业务时，不仅需要考虑费率表上印明的手续费，还需考虑所购商品的价格，因为最终产生的手续费是和消费商品的总价格直接相关。举个例子，分期付款购买佳能400D单反数码相机，如果选择有商户限制的信用卡，如在国美购买，按照最新报价为6460元，价格相对较高，按照国美规定的分12期需一次性交纳总价2.5%的手续费，则消费者需要支付的总金额为：6460+6460*2.5%=6621.5元；而如果使用无商户限制的信用卡，则可以去太平洋、海龙等电脑市场购买行货(尽可讨价还价)，一般只需要6000元左右，则消费者需支付的总金额为6000+6000*5.5%(免首期手续费)=6330元。相比而言，后者的选择面更广、价格更为低廉、更适合IT数码一族的消费需求。

 (由低到高排序)

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6

招商银行

光大银行

中信银行

广东发展银行

中国建设银行

交通银行

不同特约商场收取的手续费不同，一般为一次性收取商品总价1.5%—2.5%的手续费

12个月分期：0.50%，免首期手续费

3个月分期：0.40%

6个月分期：0.45%

12个月分期：0.50%

24个月分期：0.55%

6个月分期：0.60%

12个月分期：0.60%

18个月分期：0.65%

24个月分期：0.7%

3个月分期：0.70%

6个月分期：0.60%

12个月分期：0.60%

人民币1500元(含)以上：0.72%

人民币6500元(含)以上：0.70%

人民币12500元(含)以上：0.68%

 (表中数据与文字均摘自各大银行官方网站)

 五、提前还款收费

 使用信用卡分期付款功能之后，如果消费者提前偿还了剩余金额，则相应剩余分期的手续费并不会一并免除，大多数银行还将招收不误。只有光大银行和广发行收费较低，其中光大银行不再收取所有剩余分期手续费，广发行将收取一期手续费用。如此一来，如果您选择光大银行和广发行之外的信用卡进行分期付款业务，那么就没有必要提前还款了。

 (由低到高排序) 

六、综合指数评定

 纵观本文所列银行的信用卡分期付款业务，从消费者使用的便利性、自主性以及支付的费用等角度出发，对各家银行所提供的信用卡分期付款服务评定了一个综合指数：

 中国光大银行：*****

 广东发展银行：****

 招商银行：****

 中国建设银行：***

 交通银行：***

 中信银行：***